Datoria publică

Noi suntem romulani, funcționăm pe model estic, încă pe ideologia Ceaușisto-naționalistă, oarecum asemănător cu chinezii ( și cu germanii ăia bătrâni).

Suntem ideologic în urma lumii în care trăim – și nu spun că e rău, sau bine. Spun că #aiae.
Uneori e rău, alteori e bine. E rău pentru că dobânzile într-o societate care nu trăiește pe credit sunt, în general mai mari. Depinde și de bonitate, dar și de volume. Ne spun și ăia de la BNR că România funcționează pe tranzacții cu cash și pe credite furnizor.

Am pornit articolul de la comentariul ăsta legat de datoria publică, care aparent e mai mare decât a Ucrainei și, în cifre absolute este, în povară a datoriei încă nu este. Problema României, momentan, nu e valoarea datoriei externe – deși sigur, ca orice român, mândru că Ceaușescu ne-a înfometat pe toți ( aproape pe toți) ca să plătească datoria externă a țării, mă roade că de ce nu e zero domne, sau de ce nu avem excedent, să dăm ”noi” bani altora, cu camătă. Evident că uit că suntem rupți în cur un pic așa, dar na. Economic, problema nu e aia, momentan datoria publică are un cost sustenabil, ceea ce nu e sustenabil este deficitul bugetar perpetuu care tot adâncește datoriia aia, care înseamnă că nu funcționăm sustenabil.

Cum văd eu lucrurile cu privire la asta într-un exemplu personal casnic e cam așa.

În 2016 devenisem un pic împovărat de datorii, deși nu musai în valoare absolută. Datoram undeva peste 55,000 de euro pentru apartament și pentru casă. Veniturile familiei erau sub 40,000 de euro net anual. În paradigma economică nu pare prea mult, în fond rata la casă era mai mică sau similară comparativ cu chiria dacă aș fi locuit în aceeași locuință. Bine era similară dacă socoteai chiria medie la un asemenea spațiu ignorând condițiile de chirie din București care erau în medie net inferioare condițiilor mele de locuire. E ok, e la fel și în UK.

Dar. Împrumuturile erau pentru un apartament care atunci nu valora mai mult de 75,000 de euro și o rablă care poate mai valora 10,000 – habar n-am. Altceva nu mai aveam , deci un equity vag pozitiv. Iar costul sumelor împrumutate? O medie de 6% anual, adică undeva în jurul a 3300 de euro plăteam pe dobânzile creditelor. Rezerva noastră valutară era în scădere și ajunsese la final de 2016 sub 10,000 de euro.

Ceea ce însemna că trăiam oarecum nesustenabil. De aia am și pus mâna de m-am făcut contractor. Sigur, puteam sustenabiliza viața în mai multe feluri, economic era foarte posibil, doar că era mai atractiv să mă atârn de o grindă, decât să fac aia. Nu trăiam în huzur, nici acum n-o fac. Nici neapărat cel mai eficient economic, nici acum n-o fac.

Ce e amuzant e că acum datorăm mai mult decât dublul sumei, pentru o casă în UK, pentru care valoarea vânzării locuinței din București a reprezentat doar avansul. Parte din el. Lol.

Costul datoriei, adică suma plătită anual ca dobândă la suma împrumutată este sub 2500 de euro pe an. O glumă. La câștigurile de-acum. Datoria întreagă reprezintă mai puțin decât veniturile noastre pe 1 an , rezerva valutară acoperă o parte semnificativă din împrumut, dar cel mai împortant , rata la credit e undeva sub 600 de lire pe lună – include componenta de returnare de împrumut e amuzant de mică, relativ la costul alternativ al locuirii ( indicativ în pagina asta). Condițiile pe care ni le asigurăm sunt cam în partea de sus a costurilor.

Equity-ul de acum față de atunci e mult mai mare și cu un mic factor de diversificare, mare și în cifre absolute și la valoarea împrumutului și la costul datoriei. Din motive de discreție n-o să dau detalii.

Ce pot spune e că, momentan, costul sumei împrumutate e mai mic decât inflația, adică de cât mi se devalorizează banii dacă-i țin să băltească în conturi.

Lucru care nu e chiar rău, anume, deși datoria mea publica e mai mare și soția vrea să o creștem – pesemne mă vrea dator până la moarte –  , capitalul și perspectiva sunt cu mult peste cele din România 2012-2018.

Așa că dragi tovarăși, când auziți pe diverși care se bat cu pumnul in piept că Ceaușescu a adus datoria țării la 0, trageți-i o flegmă și din partea mea.  Problema fiind că o dată cu datoria a scăzut și capitalul și schimburile economice și complexitatea economiei romulane.

Nu că e rău să nu ai datorii, nu. Dar e și mai rău să nu ai nimic , decât datorii 0 . Sau să ai puțin și să trăiești prost în virtutea faptului că nu datorezi nimănui nimic și nu iei nimic de la nimeni. Pentru că nu îți permiți. Se numește izolaționism.

Avantajele de a nu avea datorii , în lumea în care trăim unii dintre noi, sunt iluzorii . În unele locuri poate fi așa, avantajos , dintr-o anumită perspectivă, să nu ai datorii.

In România încă se mai poate. La țară.

5 1 vote
Article Rating
Subscribe
Notify of
guest
48 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
animaloo
animaloo
5 days ago

Mie cel mai tare imi place expresia “esti sclav la banca”. Sunt mega fan. Desi nu imi amintesc sa imi fi trimis vreodata banca mesaj “maine trebuie sa faci X”. Unde X inseamna altceva decat “sa iti platesti rata”. Tare sclavagismu asta. Oricum, eu fac alegeri imobiliare proaste. Cumpar ieftin, vand si mai ieftin. Ala din Ro l-am luat cu 65k si l-am vandut cu 83. Da asta dupa ce am bagat aia 16k in el. Si am platit lunar 260e, timp de multi ani. Dar. Practic. Eu am bagat 5000e. Si inca vreo 10-15mii. Banca a pus restul. Cat… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  Catalinx
5 days ago

Ia, care aveți credite? Pai, in cazul asta oamenii erau sclavi la patronul lor. Nu la banca La banca esti dator, nu sclav. Banca nu te pune sa faci nimic ce nu scrie in foile alea. Ah, ca pot fi ticalosi, ca banca nu pierde niciodata…e corect. Dar nu esti sclav la banca. Tu te-ai dus la banca. Tu ai cerut acel credit. Tu te-ai rugat de ei sa ti-l accepte. Datorita socialismului ala rau bancile au niste proceduri semi transparente. Cand te duci sa platesti la banca nu or sa iti ia banii dupa care sa se arate uimiti… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  animaloo
5 days ago

Romanii avem o problema. Romanii sunt sclavi la patroni. Sclavi la banci. Romanul, daca e pus sa munceasca sau sa isi plateasca datoriile, se vede sclav. Nu conteaza ca patronu iti da salariul agreat. Nu conteaza ca tu ti-ai facut datoriile alea. ESTI SCLAV Oare sa fie datorita celor multi ani in care mergeai la munca si aia se faceau ca te platesc si tu te faceai ca muncesti? Da, maistru aruca cu papucii dupa tine, eventual te si pocnea, dar mai furai si tu un surub, era ok. Acu ca nu poti fura e sclavagism Da. Traiai in ghena.… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  Catalinx
5 days ago

deci, erai sclav la patronache ala roman. nu la banca. Vezi bah, tie ti-au facut bine cacaturile alea. Eu n-am avut norocu asta. Eu din 2004 cred ca am avut o singura data sa nu fiu platit. Vreo 2 luni, imediat dupa vacanta in Norvegia :D. A durut. Mi-a dat omu banii peste alte doua luni, deci nu am ramas in minus. In rest am avut faze gen trebuia sa primesc salariu azi, dar l-am primit maine, ca a fost ceva incurcatura la banca. Daca nu as fi avut asa caldut…poate schimbam si io jobu mai repede si faceam si… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  animaloo
1 day ago

Da si nu. Scopul bancilor e sa faca profit fara sa produca nimic. Zero plus valoare, doar specula. In Romania bancile au practicat si practica un jaf cu acte. Unde ai mai auzit de comision de administrare cont? La ing platesc 3e/luna la cont euro. Pt ce? Ca la ron nu platesc nimic ca acum am venituri recurente. Dar plateam si acolo 5-6 ron. Pe cei cu credite bancile din ro ii belesc grav cu comisioane la limita legalitatii. Au fost cateva procese colective castigate de oameni pt comisioane abuzive. Multi au tacut si au platit. “Tu te-ai dus la… Read more »

Catalinx
Catalinx
Reply to  Andreea
1 day ago

Nu e numai vorba de faptul că se făcea frigul, ci și că 1) – 80 de lei erau alți bani. Salarii de 2000-3000 de lei gen . 2) Serviciile erau furnizate strict de stat iar preturile calibrate să fie sustenabile pentru populație – subvenționate , nu să fie sustenabile ca business. Bine, încălzirea cred că e și acum subvenționată în București? 3) Erau taxe mai mici, sau nu erau , pe energie ( gaz, curent electric). 4) Era infrastructura mai nouă și nici nu prea le păsa de pierderi. 5) Știi că comunismul a falimentat totuși, gen înțeleg că… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

Corect ce spui, cateva adaugiri ‘Erau alti bani’ – am calculat procentual din salariul pe care il primea un muncitor nu m am bagat la zerouri sau cat era dolaru. Cat primeste azi un muncitor si cat il costa utilitatile? taxele pe salariu in anii 70 80 erau 10% azi nu ne mai descurcam cu 40%. Platim si ne miram ca suntem sclavi la banci. Sau la patron. Dar pe cine sa mai injuri intai cand n ai RFE europa libera care sa ti explice ca tiranu e vinovat pt orice? sistemul centralizat de incalzire era de fapt sistem de… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

Costuri din 2016 .. cand pt 1 beds dadeam 80 ron vara si 150 ron iarna in Buc. Acum dau 200-300ron cu 0 persoane :)) Cifrele pe salarii nu cred ca sunt reale. Am cunoscuti cu firme in Buc si nu-si platesc angajatii atat ci pe la minim 3,000ron/luna si ceva bonuri de masa. Ma indoiesc sincer ca o casiera la carrefour are 4-5000 ron NET cu tot cu beneficii. Poate in zilele cand munceste 10-12 ore M indoiesc ca mai prinzi sumele alea la 4 camere oricum te incalzesti – centrala sau radet subventionat … costurile au explodat fata… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

Nu stiu pe cine intereseaza salariul brut. Eu vorbesc doar de NET, ce ia omul in mana, atat. Si revenind la cifre, cu ce te incalzeste ca salariul s-a triplat daca elementele de baza ale vietii au crescut de 10 ori? Da bine la statica aia care iti spune ca traiesti in cea mai buna din lumile posibile. Si ca ai scapat de saracie. Dar daca ramai fara job si nu-ti gasesti 6 luni … dormi sub pod daca n-ai rezerve consistente. Îți garantez că dacă împarți un ap de 2 camere de 50-55mp cu o persoană apropiată ( cu… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  animaloo
1 day ago

Mda. Si la Caritas au fost unii care chiar au luat de 6 ori banii depusi !!! Si multi, f multi care au ramas cu deshtu in gura.

Am facut bani din banii bancii.”

Ai facut bani dintr o situatie speculativa in care piata a crescut. Ce te faci cand scade? Sau crezi ca se duc preturile in cer si nu vor mai scadea vreodata?

Catalinx
Catalinx
Reply to  Andreea
1 day ago

Este posibil să nu mai scadă. Sau nu semnificativ pe perioadă lungă. Sau, și dacă scad, foarte probabil nu cât te costă chiria pe 10-15 ani . Depinde ce și cum pui problema. Pentru UK, probabil în momentul de față dacă trag linie , ce am plătit pe casă cu ce am băgat în renovari + dobânda la bancă, e mai mult decât aș lua pe ea. Nu cu mult mai mult, dar zic așa, momentan nu văd profitul. Dar mie nu îmi prea pasă, că dacă aș sta 5 ani de acum încolo cu chirie într-o casă ca a… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

In UK cred ca e alta poveste cu casele. Toti cu care am vb au aceeasi parere – guvernul devalorizeaza incet moneda si implicit valoarea muncii tale ca sa mentina un echilibru. In 20de ani ratele si valoarea casei ajung sa dea pe plus. Si pt tine si pt banca. Cred ca e si o forma sa te tina in priza toata durata de viata activa, un rol sanitar in societate. Gen stai si tragi, nu faci gat ca ramai fara job, nu te bagi in riscuri prea mari ca daca pierzi tot etc cand te uiti pe istoric pret… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  Catalinx
1 day ago

scopul bancilor e sa faca profit fara sa produca nimic tot ce incepe cu o prostie…continua si mai rau. “apartamentele inainte de 2007” costau…cred ca vrei sa zici inainte de 2003. Ca deja in 2007 preturile erau altele. Sa nu ne uitam la salarii. Ca eu m-am angajat, ca un boss, in 2003 pe 150e. Amanunte, nu? “Vidraru a costat X lei acum ar costa mult mai mult”. Andreea afla ca daca nu construiesti o chestie cu sclavi te costa mai mult. Da Andreea, asa e. “Apa calda era racirea de la fabrici”. Corect. D-aia lipsea si nu se producea… Read more »

Fery
Fery
5 days ago

Sclav nu la banca, dar captiv intr-o schema pe care nu o poti influenta prea tare. Ai rata suportabila, pac da guvernatoru pizdii hotarare ca dobanda de referinta creste cu 3 la suta, tie rata iti urca cu un plus 3-400 de euro, exact ce faci in schema asta? Si cum poti preveni asta sau cum ai putea s-o prevezi? Face guvernul o combinatie, pac scade valoarea ‘de piata’ a imobilului (bineinteles evaluata de banca), pac scrisoare va rugam sa aduceti garantii suplimentare, sau achitati creditul integral, la alegere. Si de luna viitoare aveti si dobanda mai mare, pentru ca… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  Fery
5 days ago

Sclav nu la banca, dar captiv intr-o schema pe care nu o poti influenta prea tare. Aici suntem de acord. Din pacate nu exista un sistem fair in care tu sa nu fii bogatan si sa nu ai limitari. Poti, mereu, sa combati acest fenomen. Esti dispus? Eu, daca maine vand casa si masina si ma mut la ai mei la tara o sa fiu fara credite. Casa mare, gaz, curent ce vrea plm. Am si apartament in oras. Doamna isi gaseste de munca acolo, gasesc si eu si chiar daca nu…muie, traiesc din ce am. “dar tu esti itist”… Read more »

Fery
Fery
Reply to  animaloo
4 days ago

N-am imprumut de juma de milion, sa simt fiecare procent in rinichiul stang. Mai am de le dat 100k si sa ma pis pe ei.

Animaloo
Animaloo
Reply to  Catalinx
4 days ago

ce zici de logica asta Zic că ar fi frumos sa pastram discutia unde era discutia si sa nu mergem cu vaca pe deal. Discuția era despre faptul ca esti “sclav”. Si am zis, sclav esti pentru ca pretențiile sunt mari. Sclav esti numa dacă te simți. Ca si mie, sa ma retrag la ai mei, mi-ar fi câh. Ca nu vreau. Te-ai gândit că ești privilegiat să-ți permiți asta? Am si scris asta. Si ca am pula mare. Acum o arzi comunist dupa ce mai adineauri mi te plângeai de socialism? Tinem si noi o linie? Cat timp ai… Read more »

Fery
Fery
Reply to  Animaloo
4 days ago

Ahahaha, sclavia e o stare mentala acuma mai nou, esti prizonierul lacomiei tale.
Du-te animale in pula mea cu dumele astea, suntem prinsi intr-o suveica care trateaza ca si commodities nevoile de baza ale oamenilor, case, potol, si tu vii cu sloganuri de astea.

Este o stare de fapt mentinuta complet artificial, efectiv engineered scarcity prin reguli idioate, sistem financiar futut, degetele statului bagate pana la cot in toate.

Animaloo
Animaloo
Reply to  Catalinx
4 days ago

Da ma. E o stare menținuta artificial. Nu isi permit toți prostii o casa in centru, deci toti suntem sclavi suntem prinsi intr-o suveica care trateaza ca si commodities nevoile de baza ale oamenilor, case, potol, si tu vii cu sloganuri de astea. Practic ce ziceam si eu, hiperbolizat. Poti avea chestiile alea si undeva la sat. Mai puține…dar mult peste nivel de 1900, sa zic asa. Dar da. Daca nu ai macar 10mil dolari trebuie sa faci sacrificii. Suntem niște sclavi lasati sa ne schimbam sefii. Zic sa o punem de o revoluție a ploretariatului, ca nu se poate… Read more »

Catalinx
Catalinx
Reply to  Animaloo
4 days ago

Noi trei acum poate nu suntem niște sclavi la bănci. Gen nu știu de voi doi dar eu unul nu mă simt, momentan, ca să îți preiau mantra. Dar, deși nu suntem noi chiar vârful vârfului icebergului, suntem totuși deasupra apei. Iar sub apă mai e hăhă…. grămadă . Și nu, nu sunt nici măcar majoritatea nesocotiți cu case in centru . Dar – ce ziceam in text e că sunt niște diferențe. Fricile oamenilor sunt reale și motivate, de gândesc așa, însă asta e fix că sunt prinși într-un sistem viciat care te duce la ideea contraproductivă ( conform… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  Catalinx
4 days ago

Noi trei acum poate nu suntem niște sclavi la bănci Voi doi. Ca aveti in zona aia mica. Io la 360k is :D. Dar vezi tu, “sclav” is pentru ca asa am ales eu. Ca altfel, puteam sta la fel de bine 2 oameni in 3 camere. Dar nu…casa casa. 🙂 Situație care e contraproductivă in primul rând pentru că trăiești într-o lume și concurezi cu alții care construiesc pe credit și au un avantaj din asta.  La nivel de tari e si mai complicat. E treaba aia cu “daca datorezi 100mii la banca, esti sclavul bancilor, daca datorezi 1mld… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  Catalinx
4 days ago

Am inteles ma. Faceam si eu o gluma tip spirit de umor. Ca, dupa cum cred ca te-ai prins, nu prea am teama de credite. In general is optimist: daca se fute treaba la modul in care nu pot sa imi permit casa…eram belit oricum.

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

Costul datoriei, adică suma plătită anual ca dobândă la suma împrumutată este sub 2500 de euro pe an. “

Asta e vreo 2,000£. La o rata de 600£/luna adica 7200£ pe an mi e f greu sa cred ca e doar 2,000£ dobanda. Sau mai ai f putin de platit sau …nu stiu scenariul (avans mare, returnari anticipate unde te au taxat cu 10% etc)

in 10 ani inseamna ca returnezi bancii approx 50k (70k-20k dobanda) adica un fix pix pt preturile de aici.

Catalinx
Catalinx
Reply to  Andreea
1 day ago

1.44% x circa 125k – 135k lire, mi-e lene să mă uit cât mai am exact, sub 150 . Exact-exact acum e sub 2000 de lire , că am mai plătit din principal anticipat, dar era așa un reper când am scris articolul. Nu știu cât returnez in 10 ani – că nu cred că intenționez să țin creditul atâta, perioada mea cu dobândă fixă era de 5 ani și probabil dobânda la perioada asta ( scrie pe undeva prin acte , dar nu caut acuma după detalii ) e sub 12,000 de lire. Costul mare a fost altul, anume… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

Renovarile au modificat si EPC?

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

M-am contrat cu unii legal de EPC-uri si eram curioasa daca si ce clasa ai dupa modernizari. E cateva zeci de lire evaluarea. Aici gasesti dupa cod postal: https://www.gov.uk/find-energy-certificate Am asistat la o evaluare si i-am zis aluia vezi coae ca nu se inchid geamurile si mi-a zis ca asta nu e criteriu de clasificare :)) si ca el baga niste parametri intr-un soft doar bifeaza daca e termopan nu daca se si inchid :)) stii ce inseamna EPC D/E la astia cum bate vantul pe sub usa etc. Ma gandesc ca si C-ul e dat la misto 😀 Ca… Read more »

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

De asta ma tem si eu. Mai ales ca vad cu ochiul liber cam pe unde se pot sifona banii. Am o pagina de intrebari pe care lucrez cu Solicitor si o sa mai pun un update cand ma lamuresc. Daca e doar un nod in gat gen pot sa traiesc cu asta sau .. placuta suedeza. Am auzit diverse povesti .. chiar discutam cu un tip care zicea ca e multumit la flat ca urca scarile o singura data pe zi doar cand ajunge acasa :)) si ca are costuri mult mai mici decat la casa. Dar si povesti… Read more »

Fery
Fery
Reply to  Andreea
1 day ago

trei sfert din certificat, daca te uiti pe paginile 3+, scrie ‘assumed’ la orice conditii care nu-s vizibile la suprafata. daca ii zic evaluatorului ca am aerogel in podele si pereti, ala trebe sa scrie aia, ca n-are cum sa ma contrazica, nu exista ca trebe sa dovedesc eu lucrarea de izolare, sau sa faca ala ceva masuratori de transmisivitate. idem la ferestre, am termopane, dar asa mai low-cost, oricum nu bate vantul prin ele, dar daca ar bate, fix aia ar fi, nu e criteriu de evaluare. pai atunci ce e, my friend? ah, v-ati pus leduri in casa,… Read more »

animaloo
animaloo
Reply to  Catalinx
1 day ago

auzi ma, curiozitate.
Tu cat dai lunar? Intretinere, council tax si asigurare?
platesti anual ceva impozit pe casa?

*nu are legatura cu discutia, sunt curios ce costuri aveti voi vs suedia

animaloo
animaloo
Reply to  Catalinx
1 day ago

Io, intreținere ? N-am așa ceva, sunt ”landlord”.

intretinere ii cat te costa pe luna cacaturile ma.
gunoiu intra la council?

bine, la voi oricum nu e iarna ca la noi, sa te rupa la costuri. da la voi e mult councilu ala, samtrag basca.

Andreea
Andreea
Reply to  Catalinx
1 day ago

De acord ca e o vrajeala si cred ca 99% sunt evaluate o clasa peste. Dar merge la orientare. Un exemplu la nimereala https://find-energy-certificate.service.gov.uk/energy-certificate/0310-2870-5220-2227-3471 Nu cumperi sau inchiriezi pe baza de certificat dar iti faci o idee daca merita sa te deranjezi. Ca la fata locului dar n-ai cum sa te astepti la ceva mai bun decat extrem de multe ‘assumed’ PS mi-am adus aminte de o discutie cu o lege sa nu te mai lase sa inchiriezi daca esti EPC sub C. Ca sa-i oblige pe proprietari sa mai faca investitii in cotete. Dar posibil sa fie doar un… Read more »

Fery
Fery
Reply to  Andreea
18 hours ago

s-a amanat legea aia, ca-i rupea pe genunchi pe toti landlorzii pizdii